Después de seis años transitando por un mundo al revés con tipos negativos, la normalidad volvió al sector financiero en 2022. Lo hizo, eso sí, de manera muy abrupta con la subida más acelerada del precio del dinero desde la creación del euro: pasó del 0% al 2,5% en cinco meses. Este proceso de ‘normalización’, como dicen en la banca, trajo consigo también mayores ingresos: 1.800 millones de euros más derivados de volver a un mundo más ‘normal’ con un crédito más caro.
La mejora también viene impulsada también por un mayor volumen de negocio. Más ventas, créditos e hipotecas, generan mayores beneficios. En la jerga a esto se le llama: «margen de intereses». Es el puro negocio bancario: la diferencia entre lo que cobran por prestar y lo que pagan por el ahorro. Y ya sabemos que los bancos españoles han repercutido la subida en el crédito y mucho menos en los depósitos, donde figuran a la cola de la eurozona.
La entidad que más mejoró su margen de intereses fue Caixabank, con 500 millones adicionales el año pasado. Le siguieron Santander y Sabadell con 375 millones, BBVA, 284 millones y Bankinter, 261 millones. En total, estos cinco bancos suman 1.800 millones de euros más de ingresos, un 10% de incremento de media respecto a las cifras registradas en 2021.
El Banco Central Europeo (BCE) volvió a subir tipos este jueves hasta el 3% y anunció un nuevo incremento en marzo. Fue también esta previsión de intereses más elevados la que aceleró muchas operaciones en el mercado hipotecario a finales del año pasado. Los que pensaban adquirir una vivienda trataron de cerrar cuanto antes la compra. Hasta noviembre el número de hipotecas subía por encima del 9%. Nos movíamos en niveles que no se veían desde 2010.
- Caixabank, por ejemplo, dio el doble de hipotecas en 2022 respecto al año anterior.
- Santander registró un récord en el tercer trimestre en este tipo de préstamos.
- No es previsible que este ritmo de crecimiento se mantenga a lo largo de 2023.
En total, los cinco mayores grupos ingresaron 20.575 millones de euros por el margen de intereses. En términos porcentuales, Bankinter es el que más aumenta, un 21%.
Impuesto temporal de 2023 y 2024
Margen de intereses y comisiones serán los dos apartados de la cuenta de resultados sujetos al impuesto temporal que ha aprobado el Gobierno y que se liquidará este 2023. Desde el Ejecutivo se argumenta que la situación actual genera ingresos extraordinarios para la banca. En el sector todavía no han decidido si terminarán recurriendo el tributo. Todos responden con evasivas tipo: los «servicios jurídicos» lo examinarán o el «consejo» adoptará una posición.
De momento los pagos se realizarán y cada uno ha hecho los cálculos de cuánto le tocara. En total: más de 1.100 millones de euros. Caixabank será quien más aportará. Es decir, en 2022 los tipos de interés habrían generado 1.800 millones más de ingresos –que no beneficios–. Y este 2023 los bancos han estimado que pagarán 1.100 millones por el impuesto.
FUENTE: NX
